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近日，根据《23考研年度报告》预计，2023年全国考研报名人数可能突破520万人，比2021年增长80万，同比增幅21％，竞争更加激烈。

从绝对值来看，大学毕业生学历越高，起薪越高，对工作的满意度也越高。加上高校毕业生逐年增长，在毕业生就业压力增长、研究生招生继续扩张、疫情增加出国留学难度等因素刺激下，许多应届毕业生以及往届毕业生，为完善自己知识结构、提升自身就业竞争力，竞相加入考研大军。

不过，“考研、考博热”也加重了家庭教育的负担，根据《2022版中国生育成本报告》显示，全国家庭0-17岁孩子的平均养育成本为48.5万元；0岁至大学本科毕业的平均养育成本为62.7万元。

经济越发达的省市，育儿成本越高，目前上海家庭养育成本最高，为102.6万元；北京排在第二位，为96.9万元。且收入越高的家庭，育儿成本越高。

如何减轻家庭教育支出压力已经成为家长关注的焦点话题之一。

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贝塔数据：望子成龙望女成凤心切

虽然为了减轻家庭教育支出压力，国家正在通过“双减”、“子女托管服务”等政策，帮助家庭降低养育、教育支出成本，但是站在家长角度而言，在“不让子女输在起跑线上”思维的影响下，宁可自己省吃俭用，也要为子女创造更好的教育环境，本着“技多不压身”的想法，各种才艺辅导班也没少报。

即便有的家长本着顺其自然的态度教育孩子，可是看到别家子女在辅导班上交朋结友、提升

才艺，自己的子女成长渐渐跟不上时，就会陷入“剧场效应”，被迫追加教育投入。但凡能为子女多找一条路，都愿意为子女咬牙付出。

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不过，在“教育竞赛”中，很多家长忽略了教育支出的特性，前期发力过猛，后期难免捉襟见肘。

一般来说，教育支出具有五大特点：

一是时间确定。孩子一出生，就确定了学费交费日程。

二是费用确定。从幼儿园到大学，根据家庭对孩子的教育规划，会有一个相对确定的费用安排。

三是持续周期长。一般最短需要18年，如果考研读博、出国留学，还需要更长的准备期。

四是总费用庞大。据统计，一线城市教育的总费用支出在50-200万元之间。并且随着通胀影响，教育费用也在动态上涨。

五是阶段性高支出。每到开学日，就需要一笔支出。

考虑到将来孩子可能会读研读博、出国留学，教育周期延长，那么根据教育支出的特性，在进行教育金规划时，不仅要考虑配置中资金的收益性，还要兼顾教育金的两个特性：

一是教育规划资金的高安全性，因此适当选择稳健类产品做相应配置，如定期存款、国债等方式，安全性高，但相应的期限基本在三五年左右，只能锁定三五年的收益；

二是教育规划资金的专款专用性和长期稳健性，保险类产品因其具备跨周期资产配置和长周期价值的优势，也能作为教育资金投资的优质标的。

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贝塔数据：哪些保险适宜做教育金？

从产品形态上来说，目前市场上主要有三种类型的保险产品可以作为教育金：

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一是传统的中长期年金保险：这类产品有一定期限，可以作为教育金储蓄的工具，除了高中和大学几个时期的教育金以外，还都有满期金，到期一次性返还一大笔钱，可以作为孩子的婚嫁金或者创业金。

二是带万能账户的年金保险：这个账户可以随时支取，不取的部分可以复利计息。最少也有保底收益来保证，可以作为教育费用的阶段支出，旱涝保收。

三是增额终身寿险：增额终身寿险也可以用来做教育金，因为增额终身寿险的现金价值可以复利增值，在读书需要花钱的时间段，可以根据保险相关条款通过减保取现的方式领取部分钱来支付教育费用。

如果上大学要用到这笔钱，可以提前取出一部分钱，用作教育金。如果到时家庭经济条件好，不需要用它做教育金，可以继续放着增值，未来作为孩子的婚嫁金、自己的养老金等都可以。

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贝塔数据：不同家庭该如何选择？

三种保险因为产品费率不同、功能不同，对于不同家庭而言，选择也就不尽相同。

对于普通家庭而言，传统教育年金的费率相对较低、产品主打教育储备，产品形态简单，在不影响家庭正常生活开销下，这类产品较为适合。

对于中等收入家庭而言，家庭经济情况不错，每个阶段教育需要多少费用大体有个评估，想要获得更多收益和灵活性，那附带万能账户的年金险更为适合。

这类产品兼具教育年金和理财功能。基本账户定期提供教育年金，教育年金进入万能账户进行投资增值，并且设有保底收益，教育费用安全有保障。万能账户支取相对比较灵活自由，不取的部分可以复利计息，市场较好时万能账户还能获得更多收益。

对于高净值家庭而言，不光要聚焦于教育需求，还要考虑子女的婚嫁金、婚前财产隔离，自己的日常开销、公司流动资金、养老费用、财富传承等需求，可以匹配取用相对灵活、稳健增值的增额终身寿险。

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当然，年金险和增额终身寿险一起配置，效果会更好！

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贝塔数据：结语

《战国策》有云：“父母之爱子，则为之计深远”。

家长在为孩子做教育规划时，一定要将眼光放长远，不管采取哪种方案，我们的教育储备都是越早越好。越早储备，年金险和增额终身寿险的复利增值周期也就越久，储备也就越足，让教育账户随着孩子的成长而成长，才是为孩子教育保驾护航的优质规划！

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